Alto endeudamiento: norma prohíbe el cobro de intereses excesivos
Hasta el 14 de octubre, el Ejecutivo y los parlamentarios tendrán plazo para presentar indicaciones. En la sesión se abordó el aumento del nivel de endeudamiento debido a la pandemia, la necesidad de evitar las cláusulas abusivas y la desbancarización.
30 de septiembre de 2021Con 22 votos a favor, tres en contra y cuatro abstenciones, la Sala aprobó en general el proyecto que modifica diversos cuerpos legales sobre endeudamiento y derechos del consumidor, por lo que ahora volverá a la Comisión de Economía para perfeccionar su articulado.
La norma iniciada en moción de los senadores Ximena Rincón, Carolina Goic, Alfonso De Urresti y Francisco Huenchumilla, y del ex parlamentario Felipe Harboe pretende proteger a los consumidores del establecimiento de cláusulas abusivas en contratos de servicios bancarios y financieros; y fomentar el cumplimiento de obligaciones crediticias mediante la reducción progresiva de factores que lo impiden, como el cobro excesivo de intereses.
Durante el debate, los congresistas hicieron ver la necesidad de mejorar la redacción con el fin de terminar con la angustia de millones de familias que no pueden solventar deudas que superan con creces sus ingresos, y a la vez, no afectar el acceso al crédito de estos últimos. Así los senadores que votaron a favor, contextualizaron indicando que “la propuesta nació en el marco del estallido social y tiene como fin modificar una serie de prácticas habituales de la banca y el retail que terminan por dificultar el pago de las deudas por parte de la población”.
A su vez, los parlamentarios que se abstuvieron como los que votaron en contra, plantearon que “con la ley que modificó la Tasa Máxima Convencional ya se generaron consecuencias que terminaron con excluir a gran parte de la población del mercado del crédito, por lo que advirtieron que con este proyecto la situación podría replicarse”.
- Reduce, de 1,5 a 1,3 veces la tasa de interés corriente que rija al momento de la convención, uno de los topes en la determinación del interés máximo convencional, limitando con ello, intereses abusivos y unilaterales.
- Prohíbe el pacto de intereses sobre intereses, es decir, que se consideren los intereses adeudados como deuda de capital, y por lo tanto se le apliquen a su pago los intereses pactados (anatocismo).
- Dispone que toda comisión de prepago o cualquier otro cobro similar por el pago anticipado de una deuda, al igual que la fórmula de cálculo, deberá quedar establecida previamente en la obligación principal; sin que, en todo caso, esta comisión o pago extra pueda exceder en un mes de intereses pactados.
- Reduce los topes máximos establecidos respecto de las comisiones de prepago, cuando se trate de operaciones, reajustables o no, de deudas menores a cinco mil U.F.
- Regula las clausulas aceleratorias en los pagarés, manteniéndose la regla que exige, para que el no pago de una de las cuotas haga exigible el pago del saldo total adeudado, es necesario que ello esté así pactado en el respectivo pagaré; pero se agrega que, aun cuando ello conste en el documento, la aceleración sólo se hará exigible cuando se haya hecho el correspondiente requerimiento de pago, cobro o protesto de al menos seis cuotas impagas separadamente.
- Dispone que no producirán efecto alguno, en los contratos de adhesión, las estipulaciones que establezcan cláusulas aceleratorias o de cualquier denominación que exijan la totalidad del monto adeudado por el incumplimiento de menos de 6 cuotas separadas, o que eximan de su obligación de requerir de pago de conformidad a la ley.
El presidente de la Comisión de Economía, Álvaro Elizalde explicó los objetivos de la propuesta enfatizando que “es imperativo revisar la legislación financiera considerando que el endeudamiento llega al 28% del PIB y las empresas de intermediación de dinero se ha expandido, generando desbalances en el sistema”.
Los siguientes senadores hicieron uso de la palabra al momento de fundamentar su voto:
“Presentamos este proyecto, días después del estallido social el 2019. Hoy con una crisis sanitaria y económica, se hace indispensable revisar el endeudamiento. Así queremos castigar las cláusulas abusivas y los sobre-pagos. Los hogares usan estos dineros para consolidar otras deudas que les permitieron comprar alimentos”.
“Ante una mayor oferta de créditos, las personas han podido acceder a los bienes y servicios, sin embargo esto ha generado un gran endeudamiento. Es necesario equilibrar la balanza de información y herramientas entre deudores y acreedores. La idea es que los créditos sean una herramienta de reactivación económica”.
“Muchos hogares buscan resolver necesidades básicas relacionadas con la alimentación o el pago deudas, y para eso usan los créditos. Es importante avanzar en la restricción de las cláusulas aceleratorias y el cobro excesivo. Tenemos un mayor acceso al crédito, pero dentro del sistema es difícil salir de él”.
“Este proyecto influye en tres cuerpos legales y el anatocismo ya está derogado, y cuando se revise en particular habría que ver eso. Hay que entender que el crédito es fundamental para el desarrollo económico, sobre todo para adquirir la vivienda. El movimiento económico se asentó en el crédito y lo vemos hasta hoy”.
“Creo que este proyecto subirá los cobros totales de la deuda. Esto porque los cambios que proponen serán absorbidos por otros ítems. Al final el consumidor es el que paga. El estudio en particular debe revisar esto. La ley que rebajó la Tasa Máxima Convencional frenó 157 mil préstamos por año”.
“Chile vivió la experiencia de poner límites al Interés Máximo Convencional, con lo que se expulsaron a miles de chilenos del mercado financiero. No desapareció la deuda de los hogares porque los prestamistas informales se vieron favorecidos. Este proyecto ocasionará más menos lo mismo”.
“El sobreendeudamiento está en la base del estallido social. En diciembre de 2019, los morosos eran 4 millones y medio. Los bancos generan utilidades millonarias a diario. La deuda es el pilar del modelo neoliberal financiero, donde todo se mercantiliza. Los retiros han sido una vía de escape para pagar deudas”.
“Este proyecto tiene que ver con la defensa de los deudores. Quiero advertir que ha habido empresas, que haciendo uso de cláusulas de aceleración han acabado con la economía de pequeños empresarios. El pago de una cuota impide el cobro acelerado de toda la deuda. Por todas estas situaciones, voto a favor”.